Assurance emprunteur : pouvez-vous réduire le coût de votre crédit immobilier ?

Peut-on changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui. Pour les prêts immobiliers à usage d’habitation ou à usage mixte professionnel et d’habitation concernés par la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat et sans frais de résiliation.

Une condition essentielle s’applique : le nouveau contrat doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé par votre banque. Celle-ci ne peut pas refuser le changement lorsque cette condition est respectée. En cas de refus, elle doit motiver sa décision. Source : ministère de l’Économie.

Cette possibilité mérite donc d’être étudiée, même si votre prêt a été souscrit il y a plusieurs années.

Comparer les tarifs, mais aussi la protection

L’assurance emprunteur peut prendre en charge tout ou partie du capital restant dû ou des échéances du crédit lorsqu’un événement couvert survient. Selon le contrat, les garanties peuvent notamment concerner le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité ou l’incapacité de travail.

Deux offres affichant un prix proche peuvent toutefois prévoir des conditions de prise en charge différentes. Avant de choisir, plusieurs points doivent être examinés :

• Les exclusions : certaines situations, activités ou pathologies peuvent ne pas être couvertes.

• Les délais de franchise et de carence : ils peuvent retarder le début de la prise en charge.

• Les limites d’âge : certaines garanties cessent avant d’autres.

• Les conditions d’indemnisation : la définition de l’incapacité ou de l’invalidité et les modalités de remboursement peuvent varier.

La lecture des conditions du contrat reste donc indispensable pour comprendre ce qui sera réellement couvert. Source : Assurance Banque Épargne Info Service.

Si vous empruntez à deux, vérifiez les quotités

La quotité correspond à la part du prêt assurée pour chaque emprunteur. Elle fait partie des éléments à vérifier lors d’une comparaison, au même titre que les garanties.

Votre banque précise ses exigences dans une fiche personnalisée : quotité attendue, risques à couvrir et critères permettant d’apprécier l’équivalence des garanties. Ce document constitue un point de départ utile pour rechercher un nouveau contrat. Source : Assurance Banque Épargne Info Service.

Pour comparer les prix de façon pertinente, veillez donc à retenir des niveaux de couverture comparables.

Comment évaluer les économies possibles ?

Une mensualité moins élevée est intéressante, mais elle ne suffit pas à mesurer le gain total. Demandez une comparaison du coût des deux assurances sur la même durée restante, en tenant compte de l’évolution éventuelle des cotisations et des frais associés à la nouvelle offre.

Prenons un exemple purement illustratif : une assurance facturée 40 € par mois, remplacée par un contrat à 28 € par mois, représente un écart de 12 € mensuels. Si les cotisations restent constantes pendant les dix années restantes, l’économie atteint 1 440 €, hors éventuels frais liés à la nouvelle souscription.

Ce calcul ne constitue pas une promesse d’économie. Le résultat dépend de votre dossier, des garanties retenues et des conditions proposées.

Quelles démarches prévoir pour changer de contrat ?

Commencez par rassembler votre contrat d’assurance actuel, les caractéristiques de votre prêt et les exigences de votre banque. Ces éléments permettent d’étudier une solution de remplacement.

Une fois le nouveau contrat choisi, vous devez le soumettre à l’établissement prêteur. En cas d’acceptation, la banque modifie le contrat de crédit par avenant, selon la procédure prévue. Vous informez ensuite l’assureur actuel de cet accord et de la date de prise d’effet du nouveau contrat. Source : Service Public.

Veillez à coordonner les dates pour maintenir la continuité de votre couverture tout au long du changement.

Faites le point avec Atouts Assurances

Comparer une assurance emprunteur demande de rapprocher un tarif, des garanties et une situation personnelle. Un accompagnement permet de mieux comprendre les différences entre les offres et de choisir en connaissance de cause.

Chez Atouts Assurances, nous étudions vos besoins et consultons notre réseau de partenaires pour rechercher une solution adaptée à votre profil et à votre budget. Nous vous aidons à comprendre les propositions et vous accompagnons dans vos démarches.

Vous remboursez actuellement un crédit immobilier ? Contactez Atouts Assurances pour une étude gratuite de votre assurance emprunteur.